Podpojištění
CO TO JE?
Podpojištění nastává ve chvíli, kdy je tvůj majetek pojištěn na nižší pojistnou částku, než je jeho skutečná hodnota. V takovém případě má pojišťovna totiž právo při pojistné události snížit vyplacené pojistné plnění. Snížení je provedeno ve stejném poměru, v jakém je pojistná částka k hodnotě majetku.
Proč by to pojišťovna dělala? Jelikož nižší pojistná částka znamená nižší pojistné (platba za pojištění), které ale nepokryje všechny náklady pojišťovny spojené s jejím fungováním a následným poskytováním pojistného plnění v plné výši. Tohle právo lze tedy označit za možnost, jak si může pojišťovna zachovat zdravé ekonomické fungování a solventnost v případě plnění závazků.
A jak podpojištění funguje v praxi? Pojďme si to ukázat na příkladu!
Praktický příklad:
Tonda Uzel vlastní rodinný dům, který si pojistí na 5.000.000 CZK. Po několika letech vlivem inflace a růstu cen stavebního materiálu hodnota domu vzrostla na 10.000.000 CZK, ale pojistná částka zůstala kvůli zanedbání Tondy Uzla stejná. Jednoho dne začala část domu hořet. Vzniklá škoda se vyšplhala na 4.000.000 CZK. Místo toho, aby Tonda Uzel dostal celé 4.000.000 CZK, tak pojišťovna využije svého práva a kvůli podpojištění vyplatí pouze 2.000.000 CZK, protože byl dům pojištěn jen na 50 % skutečné hodnoty.
Pokud by dům shořel celý, tak dostane sjednaných 5.000.000 CZK. V obou případech mu ale bude část peněz chybět a bude ji muset doplatit z vlastní kapsy.
§ 2854 Občanského zákoníku (zákon č. 89/2012 Sb.)
"Je-li pojistná částka v době pojistné události nižší než pojistná hodnota pojištěného majetku, použije se pro určení výše pojistného plnění částka odpovídající výši škody snížená v poměru, v jakém je v době vzniku pojistné události pojistná částka k pojistné hodnotě pojištěného majetku; to neplatí, ujednají-li strany, že pojistné plnění sníženo nebude."
Důležité!
Na tvá bedra dopadá zákonná povinnost znát hodnotu pojištěného majetku a při uzavírání pojistné částky správně určit odpovídající pojistnou částku. Dále v průběhu trvání pojištění musíš sledovat růst hodnoty pojištění majetku a případně ze své vlastní vůle navrhovat pojišťovně odpovídající změny pojistné smlouvy (zvýšení pojistné částky a s tím související poměrné zvýšení pojistného).
Užitečný nástroj
Pro pravidelnou kontrolu hodnoty své nemovitostí můžeš použít Kalkulačku orientační pojistné hodnoty, kterou vytvořila Česká asociace pojišťoven ve spolupráci s ČVUT v Praze.
🔗 Kalkulačka orientační pojistné hodnoty